搜搜考试网为何在保险行业中,假设死亡率一般高于实际死亡率?
来源：学生作业帮 编辑：搜搜考试网作业帮 分类：综合作业 时间：2024/04/29 20:49:53
为何在保险行业中,假设死亡率一般高于实际死亡率?
一般保险公司的假设死亡率要高于社会的实际死亡率.这是为什么?我个人觉得对于年金保险来说,寿命越长支付越多不是吗?那么如果死亡率很高,对于投保人的兴趣会小于死亡率低的（这样投保人寿命潜在增长,享受年金的意愿就更大）.所以按理来说保险公司应该假设死亡率低些以增强年金保险的吸引力.可为什么实际上假设死亡率要高于实际死亡率的?目的是什么?
希望有真正懂的人认真回答.
湘_守护神同学,谢谢你的回答.只是我还有疑问.
你的回答我能明白,不过你的第一段是基于“投保人死亡时保险公司做出索赔”的前提条件.而我所说的“保险公司假设死亡率高于实际死亡率”是基于“投保人在世的情况下保险公司每年支付投保人的生活费用,直到投保人死去.”所以说得直白和残忍一点就是,保险公司盼着投保人快点儿死亡这样每年的支付就可以中止了.如果是这样,为什么假设死亡率不低反高?
或者我的概念错误?保险公司不是这么支付的?而是如你所说只在投保人死亡才支付?我所说的是保险年金啊..不是寿险...
一般保险公司的假设死亡率要高于社会的实际死亡率.这是为什么?我个人觉得对于年金保险来说,寿命越长支付越多不是吗?那么如果死亡率很高,对于投保人的兴趣会小于死亡率低的（这样投保人寿命潜在增长,享受年金的意愿就更大）.所以按理来说保险公司应该假设死亡率低些以增强年金保险的吸引力.可为什么实际上假设死亡率要高于实际死亡率的?目的是什么?
希望有真正懂的人认真回答.
湘_守护神同学,谢谢你的回答.只是我还有疑问.
你的回答我能明白,不过你的第一段是基于“投保人死亡时保险公司做出索赔”的前提条件.而我所说的“保险公司假设死亡率高于实际死亡率”是基于“投保人在世的情况下保险公司每年支付投保人的生活费用,直到投保人死去.”所以说得直白和残忍一点就是,保险公司盼着投保人快点儿死亡这样每年的支付就可以中止了.如果是这样,为什么假设死亡率不低反高?
或者我的概念错误?保险公司不是这么支付的?而是如你所说只在投保人死亡才支付?我所说的是保险年金啊..不是寿险...
简明扼要的解释一下为什么保险公司在厘定费率时的设定的死亡率要高于实际死亡率.
比如假设有100人投保该险种,保障额度为10000元,实际死亡率为3%,由此保险公司要支付的费用为30000,如果预期死亡率为5%,那么保险公司就会按照这个率用来定费率.如果按低于实际死亡率去厘定费率那么就会造成实收保险费不足以抵交死亡保障费用的情况.这是基于保费中的“死差损/死差益”来设计的.
关于年金保险的疑惑：不知你有没有发现,大多数的年金保险一般都有一定的领取期间,都会约定领取年金的时间和领取终止的时间.所以这类费用因为有固定的领取时长,因此精算起来比较容易.而且大多数年金保险一旦年金领取时间开始,其相对应的死亡保障越低.一般的做法是按一定的保额比例-已领取的年金.
这样解答不知是否清楚了.
再有问题可网内交流.
补充：朋友,你的理解有偏差.假定死亡率之所以高于实际死亡率是保险公司厘定费率的保守精算方法.不管什么产品,其费率都是与相对应的死亡率相关联的.假定死亡率低,相对应保险费率就低（关键是你要理解这一点）.因为产品精算的过程中要涉及到死亡给付、生存给付、营业费用等.厘定费率与实际情况的不同具体就反映在死差损（益）、费差损（益）、利差损（益）上,如果实际死亡率高于预计死亡率,则是死差损,相反则是死差益.
同样的年金保险也要考虑死亡给付、生存金领取、年金给付等问题,为了精算上的科学,一般生存给付和年金领取都是相对固定的.甚至有的产品年金领取与被保险人活多久没有直接关联,有的产品如果被保险人在年金领取期间内身故,则受益人继续领年金,或将没有领取完的年金一次给付给受益人,或转换为死亡保额,你对年金类产品的形态还不够了解,你可以看看相关的产品信息,就明白我说的意思了.
而所有的死亡率的经验数据直接反映在“生命表”上,保险公司概括生命表中的死亡率设定预计死亡率.保险公司通过生命表科学的设定死亡率是为了保障产品定价的合理性.
比如假设有100人投保该险种,保障额度为10000元,实际死亡率为3%,由此保险公司要支付的费用为30000,如果预期死亡率为5%,那么保险公司就会按照这个率用来定费率.如果按低于实际死亡率去厘定费率那么就会造成实收保险费不足以抵交死亡保障费用的情况.这是基于保费中的“死差损/死差益”来设计的.
关于年金保险的疑惑：不知你有没有发现,大多数的年金保险一般都有一定的领取期间,都会约定领取年金的时间和领取终止的时间.所以这类费用因为有固定的领取时长,因此精算起来比较容易.而且大多数年金保险一旦年金领取时间开始,其相对应的死亡保障越低.一般的做法是按一定的保额比例-已领取的年金.
这样解答不知是否清楚了.
再有问题可网内交流.
补充：朋友,你的理解有偏差.假定死亡率之所以高于实际死亡率是保险公司厘定费率的保守精算方法.不管什么产品,其费率都是与相对应的死亡率相关联的.假定死亡率低,相对应保险费率就低（关键是你要理解这一点）.因为产品精算的过程中要涉及到死亡给付、生存给付、营业费用等.厘定费率与实际情况的不同具体就反映在死差损（益）、费差损（益）、利差损（益）上,如果实际死亡率高于预计死亡率,则是死差损,相反则是死差益.
同样的年金保险也要考虑死亡给付、生存金领取、年金给付等问题,为了精算上的科学,一般生存给付和年金领取都是相对固定的.甚至有的产品年金领取与被保险人活多久没有直接关联,有的产品如果被保险人在年金领取期间内身故,则受益人继续领年金,或将没有领取完的年金一次给付给受益人,或转换为死亡保额,你对年金类产品的形态还不够了解,你可以看看相关的产品信息,就明白我说的意思了.
而所有的死亡率的经验数据直接反映在“生命表”上,保险公司概括生命表中的死亡率设定预计死亡率.保险公司通过生命表科学的设定死亡率是为了保障产品定价的合理性.